AMINCE
Войти или зарегистрироваться
Спросить дежурного специалиста

Расторжение договора страхования, заключенный при оформлении кредита

593130c0644f0.jpgСтраховка по кредиту является совершено законной, но при этом добровольной услугой. Это дополнительная опция, которая применяется на добровольных началах и не должна влиять на то, одобрят заемщику кредит или нет. Не смотря на это, практически в ста процентах случаев, банки отказывают в выдачи кредита, если клиент не купил страховой полис или же предлагают оформить кредит с завышенной процентной ставкой.

Страховку могут предложить, как дополнительную услугу, но чаще ее включают по умолчанию в стоимость кредита. Менеджеры банка могут даже убеждать потенциальных заемщиков в том, что страховка обязательная услуга, без которой кредиты не выдаются, что является ложной информацией.

Более того, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ранее для возвращения страховки нужно было в судебном порядке доказывать факт навязывания заемщику данной услуги. Сегодня, по постановлению Центробанка вернуть страховые деньги может любой заемщик, обратившийся в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, в страховую компанию, а также банк, выдавший кредит. В заявлении необходимо указать реквизиты, на которые вам обязаны вернуть денежные средства. Еще можно вернуть страховку в соответствии с законом о защите прав потребителя в течение 14 дней со дня заключения договора. Но в этом случае вам выплатят деньги за вычетом комиссии, что не совсем выгодно для заемщика.

В настоящее время разработан Проект Указания Банка России "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в котором Банк России предлагает увеличить срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию полностью либо с частичным удержанием.
Проектом Указания срок, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме (или с удержанием страховщиком ее части пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты) увеличивается до 14 календарных дней. (В настоящее время такой срок – 5 рабочих дней).
Проект распространяется на страховые организации, осуществляющие добровольное страхование, за исключением:

  • осуществления добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
  • осуществления добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • осуществления добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Указанный проект должен вступить в силу с 1 января 2018 года и будет распространяться на правоотношения, возникшие после этой даты.

Пропуск пяти- и четырнадцати дневного срока для обращения с заявлением о расторжении договора страхования не лишает застрахованного заемщика права обратиться в кредитную организацию или непосредственно в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Удовлетворение требований возможно при условии, что:

При оформлении кредитного договора заемщику не было предоставлено право, по своему усмотрению, отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с другой страховой компанией.

Банком не предоставлены сведения о возможности оплаты услуг страхования без получения кредита на сумму страховки.

Следовательно, Банк не представил сведения, необходимые для правильного выбора или отказа от услуг.

Поскольку Банк выступает с инициативой страхования при кредитовании, то при заключении договора именно банк должен был выдать два варианта проекта документов (договора, графика платежей, расчета полной стоимости кредита) на выбор:

а) с условием о дополнительной услуге;

б) без условия о дополнительной услуге.

Ознакомившись с условиями, графиками платежей, потребитель смог бы осознанно и свободно выбрать услугу или отказаться.

Также Банк должен был сообщить потребителю о возможности предоставления полиса иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования (вид, строк, страховая сумма и т.п.).

Если вышеприведенные условия не были соблюдены, значит, Банк нарушил положения ст. 421 ГК РФ, поскольку застрахованный заемщик не был свободен в заключение договора. Подобные действия кредитной организации нарушают п. 1 ст. 10 «О защите прав потребителей», в связи с не доведением до потребителя информации об оказываемой услуге, что обеспечило бы возможность ее правильного выбора. Самостоятельное оформление банком услуги по страхованию с получением за это вознаграждения прямо противоречит п. 4 ст. 5 ФЗ РФ « О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью». Также не допускается использование гражданских прав с целью ограничения конкуренции, злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в иных случаях кредитор не вправе обуславливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия кредитного договора являются ничтожными в части содержания личного страхования заемщика.

В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, если при заключении договора страхования права гражданина-потребителя страховых услуг были нарушены, но имеет права требовать расторжения договора страхования в течении срока исковой давности.

В заключение хочется отметить, что несмотря на положения постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4П указывающие на необходимость отходить от «формального признания юридического равенства сторон и предоставления определенных преимуществ гражданам, как экономически слабой и зависимой стороне в правоотношениях с исполнителем услуг в сфере банковской деятельности, которая нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для банков, а конституционная свобода договора не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод», в вопросах с банками обычный человек был и есть на стороне слабого. Поэтому обращение к квалифицированным специалистам, оказывающим финансовую защиту, пойдет только на пользу Вашему делу.

Но, при этом очень важно не допустить ошибку при выборе специалиста.

Интернет-портал моментальных он-лайн консультаций AMINCE заботится о качестве предоставляемых консультационных услуг и привлекает к сотрудничеству только высококвалифицированных специалистов.

С 5 июня 2017 года каждый понедельник, среду и пятницу с 19.00 до 21.00 по Новосибирскому времени Вы можете получить БЕСПЛАНУЮ консультацию у представителей специализированной компании оказывающей финансовую защиту.

#Банкротство #Страхование #Банк #Долги

1 июня 2017 г.